银财常熟 发表于 2012-5-2 14:55

高收入家庭如何进行保险理财规划 您知道吗?

保障目标设定

从戴先生夫妇已有的保障来看,两人的保险保障项目还不够全面,额度上也欠缺。戴太太的保障全由单位提供,换单位就意味着保障缺失。

通过戴先生的自述,他提及本人的保障需求是:寿险、意外、重疾。其中寿险偏重在定期保障;戴太太补充保险,不随单位变化而变化;另外,预留至少20万元资金为双方父母的健康问题做准备。目前暂时不需要养老型保险,希望都用消费型保险,希望两人合计每年支付保费1万元-2万元之间。

保障额度测算

1.寿险保障

作为身故及全残保障,建议计算公式为:保障额度=年支出×(18-最小孩子的年龄)+负债额度+赡养费用。这个额度是最大限度保护家庭财务安全的基础。如果还没有孩子,建议可以考虑为年支出的5-8倍,再加上负债额度和赡养费用。通过测算,现阶段,戴先生和戴太太的寿险保障应该为21.4万×5+36万+20万元(父母健康准备金)=163万元;按照戴先生和戴太太的家庭收入比例分配保额,戴先生的保障额度应该达到54万元,戴太太的保障额度应达到109万元。

2.重疾保障

一般来讲,得了重疾的病人需两年的康复期,两年之内无法正常工作,收入会遭受重大影响,因为生病,对家庭的生活品质影响极其重大。建议用下列公式计算重疾险保额:重疾保额=本人年收入的2倍。按公式,戴先生的重疾保额是40万元;戴太太的重疾保额应为80万元。减去已有的重疾保障,戴先生应补充重疾保额40万元,戴太太应补充重疾保额70万元。

3.意外保障

因意外风险造成的损害极大,建议普通意外险(不含交通意外)的全残额度应达到个人年收入的5倍以上。戴先生的意外保额应为100万元,戴太太的意外保障额度应为200万元。减去已有保障,戴先生应补充意外险保额100万元,戴太太应补充意外保额100万元。

方案推荐与产品选择

1.推荐原则

(1)尽量贴近客户的观念。客户偏好于消费型保险,所以理财师在挑选产品时,只选择了消费型险种,保障年限在30年之内。

(2)在预算范围内执行。理财师在产品设计上,尽量注意不重复保障、不浪费保费,尽量在客户的预算范围之内执行。

(3)尽量性价比卓越。在产品选择上,理财师大胆应用了客户自身年龄轻、身体状况好的条件,推荐选择最优质费率的产品,以降低保费,最大程度地做实保障。

2.产品介绍

(1)人保寿险精心优选定期寿险及提前给付重疾。“精心优选定期寿险及提前给付重疾”是目前国内市场中,分类最科学的定期寿险。它根据被保险人是否吸烟及血压、胆固醇、体重指数等指标,将被保险人分为6个等级,并赋予不同的费率,使健康人群能以最便宜的保费实现公平投保。保障内容包括身故和30种重疾的提前给付责任。保费测算时,理财师按照戴先生和戴太太的健康状况,费率暂按2档“优选体”费率计算。

(2)利宝意外伤害保险。该险种具体保障责任除了100万元的意外伤害、烧伤、残疾外,还有2万元意外医疗报销(100元免,100%报销)及200元/天住院补贴的责任。

方案总结

本方案依照客户的预算与要求,最大限度地达成了客户家庭对意外、健康和人身保障的需求。但是这些目标的达成,也只是阶段性的规划,随着戴先生家庭结构和财务状况的不断发展,应不断调整保障额度以及补充储蓄需求。

方案推荐:

保障利益:

1.合同一生效,被保险人因意外伤害导致门、急诊或住院均享有50元以上~3万元之间80%的报销,最高可报销3万元。

2.因意外导致残疾,按比例给付,最高可享有6万元保险金。

3.因意外导致全残再给付120万元。

4.被保险人生存至60周岁,可一次性领取养老金20万元加分红;被保险人生存至70周岁,可一次性领取40万元加分红。

投保人因意外伤害身故或因意外伤害身体全残豁免保险费,且投保人年龄介于18-60岁之间。可免交自投保人身故或被确定身体全残之日起的续期保费,本合同继续有效。

5.一年内患本合同所指32类重疾最高可获4万元加所交08重疾保费,一年后因初次患本合同32类重疾可获40万元重疾保险金。

6.一年内患癌症给付5000元另加所交保险费,一年后初次患本合同所指癌症给付25万元,本项保险责任终止。

另外,每年住院可享有累记180天补助,每天补助500元;同时,每一保单年度癌症手术保险金可享有两次,每次5万元,一年可享有10万元。除此之外,还可拥有放、化疗保险金保单年度享有一次,每次10万元,累积给付10次;还有肝脏移植术或造血干细胞移植术保险金50万元,累积给付次数为两次。

被保险人于合同生效一年后,本公司按所交保险费与保单现金价值二者较大者给付身故保险金,本合同终止。

豁免续期保险费:

被保险人于本合同生效(或合同效力恢复)之日起一年后,初次患本合同所指的癌症,可免交自被保险人确诊患本合同所指的癌症之日起的续期保费,本合同继续有效。

购买点分析:本组合交费低,保障高,交费少,保障多,让美好的未来准时来,前期是高保障,后期有丰厚的养老金。夫妻二人正是在事业的兴旺期,很快步入中年时期,生活压力和事业压力以及环境压力越来越大,马上面临要宝宝,有了宝宝各方面压力会更大。因此,保护好家庭经济支柱的挣钱能力是第一要务,成功人士不仅要追求事业上的成功,更应追求家庭经营的成功,家庭的成功就是规划好未来,也就是说:“不是能做什么,而是要分析接下来你该做什么”,让自己永远保持在主动的地位,也就是如何能做到现在决胜未来,我们用什么来保证我们的家人过得幸福呢?就是我们无论何时都能为他们提供最全面的保障。
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