1、案例
企业高管：想停下忙碌的脚步
基本情况：
王女士，46岁，企业高管。月收入2.6万元，全年收入30多万元。离异，1人带小孩，孩子读中学，父母与她同住，均已退休并有退休金。
名下有4套房，有2套需付月供，每月共需还贷8000～9000元。每月能结余1万元。目前手头有60多万元存款。
单位里的各种保险齐全，也为孩子购买了教育险，为父母购买了养老保险等险种。打算过几年把孩子送到国外留学。
理财目标：
王女士是公司的骨干，工作很努力也很辛苦，个人也很要强，还打算进修深造。过去王女士一心扑在工作上，收入颇丰但没时间打理。如今人到中年，一些想法也在慢慢发生改变。
1.自己没有时间也不擅长理财，她想请问理财师，像她这样的情况，如何通过中长线的投资理财，实现财富的稳步增长，最终达到财富自由的目标？她感觉，以自己的收入情况，应该可以过得更好些，有更多的时间享受生活。
2.孩子目前读初三，过几年孩子出国留学，需要一笔现金。孩子本身买有教育险，除此之外，该如何准备这笔现金呢？
理财师王治年建议：
王女士单身一人，抗风险能力差，孩子又尚未自立，还要靠她操持成家立业，这不能不让她忧虑。如何使自己的钱保值增值，如何有效防范风险，使家庭免于意外的威胁，如何让自己的晚年无后顾之忧，是她必须正视的问题。
现金规划：目前家庭留有太多的存款，这样会影响家庭资产的增长，不过由于是单亲家庭，目前孩子还不能独立，所以建议保留5万元的存款，作为意外和日常储备，这部分资金可购买货币市场基金，安全性高，流动性强，收益率目前约在4%左右。
保险规划：虽然王女士单位里的各种保险齐全，但并不能有效保障自己以及家庭生活不被打乱。王女士是家庭的主要支柱，建议购买110万元保额的寿险和50万元保额的重疾险，保费约为2万元/年；为孩子购买重疾险和寿险的保额各为20万元，保费约1万/年。同时为房屋购买300万元保额的财产保险，保费约1000元/年。
教育规划：可以从剩余资金中拿出40万作为启动资金，由于孩子三年后要出国留学，所以建议这部分资金投资于相对安全的银行理财产品较为适合，年收益率在7%左右，孩子本身买有教育险也可补充教育资金，以满足孩子出国留学费用。
养老规划：王女士是公司的骨干，假定其60岁时退休，还有15年时间进行资金筹备。拿出最后剩余的12万作为启动资金进行股票型基金组合投资，每月再从结余中提取5000元进行定投，在8%预期收益率前提下，60岁时将有200万元左右。同时可通过以房养老、房屋出租等方式获取资金，作为养老保险的补充。这样会对王女士的养老生活起到有效的保障。
另外，鉴于王女士家庭投资性房产比重较高，建议出租另三套房以增加收入，按每套3000元的租金收入共有9000元，可抵每月9000元的房贷减轻生活压力。按王女士月入2.6万元，年入30多万元，日常每月开销7000元、年支出8.4万元，基金定投每月5000元、年定投6万元，每年保险费3万，共计年支出17.4万元，每年可节余10余万元。这笔结余可用于购买一些银行理财产品，以增加资产保有量，从而实现财富的稳步增长，最终实现财富自由的目标。
作者: 银财常熟 时间: 2012-5-2 14:49
2、案例
私营企业主：卖掉企业享受人生
基本情况：
何女士，南宁人，40岁，在家做全职太太。丈夫是私营企业主，40多岁，年收入超过30万元。小孩读小学。
名下有3套房，均还清贷款。另有一间商铺，每个月需还贷8000元，打算在近期出租出去，估计每个月可得租金6000元。
算上商铺的房贷，每个月家庭开支在1.5万元左右，现有存款60万元。
一家三口都买有保险，一年保费支出在3万元左右。
理财目标：
何女士说，老公的生意目前还不错，但觉得他工作太辛苦了。自己在家闲着，空余时间多，因此萌生了通过理财使家庭财富实现稳步增长的想法，不想让老公太过辛苦。
1.买了商铺后，她家还剩60万元现金，目前都存在银行，想请问理财师，这笔钱该如何打理？她希望能获得比银行存款高的收益，可做中长线投资。
2.她想劝丈夫过几年把公司卖掉，届时估计可得300万元左右的收入，这笔钱将是两口子今后退休生活及孩子教育金的主要来源，想请问理财师，如何用好这笔钱才能保证今后生活维持在目前水平？
理财师徐梅兰建议：
首先简单计算一下何女士一家每年的生活支出：每月支出房贷及生活费1.5万元，一年支出18万元，另外一年保费支出3万元，一年总支出21万元。也就是说通过理财，不考虑通胀，资金的投资收入需要达到21万元，才可以实现何女士希望让先生卖掉公司不上班，享受生活，同时生活水平保持在现有水平这一理财目标。
何女士的第一个理财目标，如何打理目前存在银行的60万元闲置资金，获得一个较银行存款更高的收益。目前大多银行发行的理财产品，投资方式稳健，预期收益率都能超过银行存款利率1～2个百分点，何女士可以在银行理财产品中选择一款，而且中长期限的产品收益更高。如现在华夏银行[11.05 -1.43% 股吧 研报]一年期理财产品收益率5.7%，60万元一年收益为3.42万元。或者也可以考虑债券型基金，债券型基金以债券投资为主，风险水平相对较低，参考过往历史，平均收益在5%～6%左右，收益水平也较银行存款更高。
第二个理财目标，通过出售企业获得的300万元及原有的60万银行存款获取每年21万元的年收益，那么这笔投资的年收益率最低需达到6%左右(如果考虑通货膨胀，这一投资收益仍是不够的)，何女士已经决定出租商铺，年收入7.2万元，因他们共有三套房产，可建议何女士同时出租另两套房产，以盘活资产，获取更多的投资收益。
360万元的原始资金中，为了确保一定的流动性，何女士可投资一部分银行理财产品或货币基金，作为家庭紧急备用金，这笔资金是6个月的家庭日常支出资金，大概10万元左右。建议另外200万元投资于债券类产品，因为单独依靠投资收益，那他们的资产就不能投资于风险过高的产品，所以对于他们的投资整体风险水平还是以中低风险水平为主。剩下的150万元可分散投资于一些平衡型基金或黄金之类的资产，建议采取长期投资的方式，既能降低风险水平，又能获取较债券型基金更高的收益，为小孩10年以后上大学以及夫妇俩的退休金作准备。
作者: 银财常熟 时间: 2012-5-2 14:50
3、案例
事业单位员工：为退休生活考虑
基本情况：
莫先生，40岁，供职于某事业单位，年收入在10万元左右，收入稳定，有房有车，现有存款20万元。
理财目标：
1.莫先生虽说收入稳定，但不断上涨的油价也让他感到有些吃不消。他算了一下，每个月的养车费用都在1500元以上，每年养车成本支出将近2万元。为此，他萌生了通过理财赚取养车费用的想法。他的初步想法是，把20万元存款用于理财，或购买银行理财产品，或通过其他方式，实现每年10%的收益，把每年的养车费用赚回来。
2.如何通过理财实现财富的稳步增长，继而在退休前实现财务自由的目标，希望理财师给出建议。
理财师马颖萍建议：
根据案例中莫先生想用20万元现有资产，通过金融投资获取收益供日常生活中的养车费用的想法，并鉴于莫先生收入相对稳定，理财师建议莫先生可以考虑投资黄金账户金和一年期理财产品的方式获取相对高的收益。建议如下：
10万元投资黄金账户金：账户金又称纸黄金，适合初入金市的稳健投资者，账户金有3个特点，首先是门槛低，有的交易起点仅为1克；其次是费用省，交易费用约为0.4元/克，无需开户费；第三是便捷灵活，交易时间多为周一上午7时～周六凌晨4时，紧随国际贵金属市场交易时间。2012年以来金价振荡频繁，为纸黄金操作提供了很好的投资机会，只要把握好机会逢低分批建仓，同时设定止损位的原则平衡风险，低买高卖，即有机会获得比无风险资产较高的收益，实现通过资产生息来养车。莫先生只要到银行开通网上银行即可进行挂单和实时交易。
10万元投资银行一年期理财产品：银行近期有很多一年期的信托型和债券型的低风险浮动收益理财产品，例如建行发行的一年期理财产品，预期收益率达到5%以上。建议莫先生拿出现有资产的一半即10万元投资一年期理财产品，收益及期限相对稳定。
根据莫先生所处的生命周期，现有的年收入稳定，建议莫先生把平常的生活支出和紧急预备金留足外，每月固定拿出1000元做基金定投，定投周期20年，作为远期投资目标，成为退休后退休工资的补充，争取在退休后过上比较宽裕的生活。建议基金组合配置股票型基金40%，指数型基金30%，混合型基金30%。基金公司建议选择一些业绩优异、品种齐全的公司。
建议莫先生在基金定投和账户金操作方面可多与银行理财师沟通交流，不定期调整和评估理财产品的配置，树立理财观念，渐渐积累理财经验，通过理财实现财富的稳定增长从而实现财务自由。 中产人士收入高压力大 如何打理资产享受生活(3)
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