到底买多少保险才算足够? 定期保单较易负担

银财常熟：保险是家庭理财的重要基础。保险的保障功能，是它最重要的功能。这一点，对普通家庭来说更为重要。拥有足够的保障，可确保当意外发生时，你的至亲可得到保障。然而，要得到有意义的保障，保费并不便宜。新加坡金融管理局局长孟文能（Ravi Menon）日前在一个场合说道：“一般新加坡人的投保额显著不足。”这是因为很多人需要照顾家庭，经济负担比较重，难以拿出额外的钱来买保险。

到底买多少才算足够？

人寿保险的保障功能是收入的替代功能，即：受保人不幸去世，或终身残障（Total & Permanent Disability，TPD），他的正常收入能由保险赔偿来填补。

定期寿险保单较易负担

举个例子，受保人在出事前，每年为家庭负担1万元的生活开支。有一天他不在了或失去工作能力，要让他的家庭成员继续维持当前的生活水平，就必须有其他收入来源，填补这1万元的缺口。

需要填补多长时间，视他的家庭情况而定，可能是10年或20年。对他来说，比较有意义的保额应该至少有10万元。

投保额10万元的终身寿险保单（whole life insurance）保费并不便宜。如果你没有及早意识到买保险的重要性，那么年纪越大，保费就越高。

一个30岁的健康男子，如果购买一份10万元的终身寿险保单，每年需要支付1577元到2244元不等的保费，或每个月131元到187元。对于收入不多的人来说，这项开支不小。

很多人会因为保费较高而对保险裹足不前，或者是降低投保额。

定期寿险保单没有现金价值

其实，他们还有另一个选择简单又负担得起的定期寿险保单（term life insurance）。

同样的10万元保单，如果投保期为35年，每年需要的保费介于240元到364元，相等于每个月介于20元到30元，还不到终身寿险保单的五分之一。两者所得到的保障却是相同的（见表）。

定期保单在特定的保险期限内，给予投保人死亡或终身残障保障，保险期限能根据客户的需要自由选择，从1年到5年、10年、20年，甚至30年，具有一定的灵活性。它是一种纯保险保单，除了保单利益之外，定期保单没有任何回报，也没有投资或储蓄的功能。

终身寿险保单之所以比较昂贵，是因为这类保单除了保障之外，还具有现金价值（cash value）和投资的元素。例如分红人寿保险（Participating Insurance），你所缴交的保费会投入一个分红基金（participating fund）用做投资，如果投资得当，你可以得到分红。

定期寿险保单没有现金价值，保期结束或中途终止时，不能拿回任何钱，是消费型的寿险。这是很多人不太喜欢定期保单的原因之一。

此外，由于以上两种保险的保费差距大，财务顾问从终身保单获得的佣金，比从定期保单获得的佣金高，因此一些财务顾问可能比较倾向于推荐终身保单，这也造成了人们对定期保单的认识较少。

定期寿险适合哪些人？

对低收入家庭来说，保费相对便宜的定期保单是比较实际的选择。

对于一些刚毕业、刚开始工作、经济条件不太好，或者暂时没有工作的人来说，定期保单也是不错的选择。他们可以在度过了特殊时期或找到工作后，再依据需要转成终身保单。

不过要留意的是，定期保单的保费可能会随着你的年龄增长而增加。

如果你所需要的保障只是临时性的，定期保单也比较合适。

一个人之所以需要投保，是因为他有财务负担，确保家人不会因为少了他的收入，而令生活陷入困境。一般人需要的保险保障是有“期限”的，例如，确保你的配偶有能力抚养年幼的孩子，直至他们经济独立。

假设你的儿子现年10岁，男生一般会在24岁大学毕业，如果你担心万一你发生不测，他的教育与生活费会有问题，你需要的保险保障只是14年左右，因此可以考虑选择14年的定期保单。

定期保单也适合有特别需要的人。例如，房屋贷款是很多人主要的财务负担，如果这是你的担忧，你可以选择一份与贷款期配合的保单。

买定期寿险前须注意两点

在购买定期寿险保单之前须注意两点：首先要知道，你需要的是终身人寿保险，还是定期寿险保险。另外，要知道自己需要多少保障，应与财务顾问讨论你的财务需要，以及投保的目的。

在面对财务顾问时，一定要开诚布公，这样他才能提供最适合你的建议。

财务顾问需要了解你的财务状况以及个人情况，例如，你需要照顾多少人的生活，包括孩子、配偶或父母，你的工作性质，以及资产与负债等等。

因此，你一定要“喜欢”你的财务顾问，面对他时感觉舒服，这样才比较容易沟通。

如果你对财务顾问的专业背景有疑虑，可到新加坡金融管理局的网站（http://www.mas.gov.sg/fi_directory/RR_index.html），输入财务顾问的执照号码核对。

一个好的财务顾问须做到以下几点：

一、分析你的投资宗旨、风险承担能力、财务状况，以及投资经验；

二、根据你所提供的资料推荐适合你的产品；

三、向你解释他为什么会推荐这个产品。

他也必须让你了解该产品的性质、好处、风险、附带条件及收费。

保险经纪可能只会向你介绍他所附属的保险公司的产品，财务顾问不代表任何保险公司，所以可能推荐更多样化的产品供选择。另外，也有一些受聘于银行的财务顾问，他们只介绍银行售卖的保险产品(Bancassurance)。

买东西要货比三家，买保险也不例外。

定期寿险保单与终身寿险保单相比，如果同样是10万元保单，投保期为35年，每年需要的保费介于240元到364元，相等于每个月介于20元到30元，还不到终身寿险保单的五分之一。两者所得到的保障却是相同的。

不过，定期寿险保单是一种纯保险保单，除了保单利益之外，没有任何回报，也没有投资或储蓄的功能。