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6年内还清房贷又买车 年收入12万家庭如何理财

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银财常熟 发表于 2012-5-2 14:49 | 显示全部楼层 |阅读模式 打印 上一主题 下一主题
【家庭情况】

周先生29岁,某国有企业员工,享有公积金及社保,年收入12万左右;周太太26岁,无业,孩子刚出生。家庭现有一套价值70万元的房产,房贷32.5万元,月供2200元,已还一年半。另外向他人借款10万元。目前固定存款5万元,活期存款3万元,家庭每月支出4200元左右;每月定投基金600元。

【理财目标】

周先生目前处于家庭形成期。月总支出近5000元,年度支出6万元,年度结余6万元左右。家庭总资产为78万元,负债余额约为38.5万元。

周先生的理财目标是6年内还清个人借贷,买一辆10万元左右的汽车;购买商业保险,增加保障;为孩子今后学习及生活费用做一些储备;为夫妻的养老做规划。

【理财建议】

一、三至六个月的家庭支出留作备用金,放置于货币型基金中。按照周先生目前的财务状况,可考虑将2万元左右投资于货币型基金,需要用钱的时候可以提前两个工作日提出赎回申请。

二、暂时闲置的资金可以按照5∶1的比例配置银行的稳健理财产品及债券型基金。目前股市相对较弱,存款进入一个降息的通道,配置一定的债券型产品是不错的选择。而每年年度结余的6万元也可以逐步的按此比例进行一个配置。通过这样可以完成6年内还贷的目标。

三、加强意外险的商业保险配置,周先生作为家庭的主要收入来源,建议为其购买期限20年,保额为200万元左右的定期寿险,每年交费约1200元左右。再可适度购买带住院补贴的商业保险,每年交费3600元,可享受300元每天的住院补贴。

四、基金定投是小孩教育和养老规划不错的选择,对于选择的定投基金也要根据行情,每隔半年左右进行一次调整。针对孩子的教育基金,建议周先生在原先每月定投600元基金的基础上再追加1000元,达到每月1600元,按年复合收益率8%计算,18年后这笔资金将达到76.8万元,可以满足还在留学或独立创业等需求。

在周先生步入中年后,建议逐步将这部分资产调整为稳健型产品,如平衡型基金及债券型银行理财产品等,综合年收益率约为5%;在退休的前5年中投资侧重点应转入保值型产品,如债券、银行保本型理财产品等,以此保证退休前资产不会缩水。
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