6年内还清房贷又买车 年收入12万家庭如何理财

【家庭情况】

周先生29岁，某国有企业员工，享有公积金及社保，年收入12万左右；周太太26岁，无业，孩子刚出生。家庭现有一套价值70万元的房产，房贷32.5万元，月供2200元，已还一年半。另外向他人借款10万元。目前固定存款5万元，活期存款3万元，家庭每月支出4200元左右；每月定投基金600元。

【理财目标】

周先生目前处于家庭形成期。月总支出近5000元，年度支出6万元，年度结余6万元左右。家庭总资产为78万元，负债余额约为38.5万元。

周先生的理财目标是6年内还清个人借贷，买一辆10万元左右的汽车；购买商业保险，增加保障；为孩子今后学习及生活费用做一些储备；为夫妻的养老做规划。

【理财建议】

一、三至六个月的家庭支出留作备用金，放置于货币型基金中。按照周先生目前的财务状况，可考虑将2万元左右投资于货币型基金，需要用钱的时候可以提前两个工作日提出赎回申请。

二、暂时闲置的资金可以按照5∶1的比例配置银行的稳健理财产品及债券型基金。目前股市相对较弱，存款进入一个降息的通道，配置一定的债券型产品是不错的选择。而每年年度结余的6万元也可以逐步的按此比例进行一个配置。通过这样可以完成6年内还贷的目标。

三、加强意外险的商业保险配置，周先生作为家庭的主要收入来源，建议为其购买期限20年，保额为200万元左右的定期寿险，每年交费约1200元左右。再可适度购买带住院补贴的商业保险，每年交费3600元，可享受300元每天的住院补贴。

四、基金定投是小孩教育和养老规划不错的选择，对于选择的定投基金也要根据行情，每隔半年左右进行一次调整。针对孩子的教育基金，建议周先生在原先每月定投600元基金的基础上再追加1000元，达到每月1600元，按年复合收益率8%计算，18年后这笔资金将达到76.8万元，可以满足还在留学或独立创业等需求。

在周先生步入中年后，建议逐步将这部分资产调整为稳健型产品，如平衡型基金及债券型银行理财产品等，综合年收益率约为5%；在退休的前5年中投资侧重点应转入保值型产品，如债券、银行保本型理财产品等，以此保证退休前资产不会缩水。