争当农村金融改革先行者：常熟农商银行跨越式发展

银财常熟：10年前，作为全国首批改革试点的3家农村商业银行之一，常熟农商银行应运而生。当年，该行存款总额81.62亿元，贷款总额30.63亿元，年末资产总额103.77亿元。

10年来，常熟农商银行凭借着专注于服务中小企业和不断创新，先后获得“2010中国最具影响力农村金融机构”、“2010全国服务小企业先进单位”、“中国服务业企业500强”、“中国金融业年度创新奖”等殊荣。

10年后，常熟农商银行已经成长为一支活跃在中国农村金融舞台上的生力军。目前，常熟农商银行资产总额突破700亿元，存款总额超过500亿元，贷款总额超过300亿元，在全国同类同级机构中名列前茅。

做“三农”的“稳定器”

“经历了一次又一次的重大改革，常熟农商银行组织结构、经营方式、服务手段、发展方向都发生了深刻的变化，只有服务‘三农’的宗旨始终没有变。”常熟农商银行董事长吴建亚说。常熟农商银行的起源在农村，“三农”情结在每个常熟农商银行人的心中深深扎根。他们的每一项改革，只会把这个根扎得更牢、扎得更深。服务“三农”一直被放在常熟农商银行市场定位以及客户定位的首要位置，并且写进了《常熟农商银行章程》。

在支持社会主义新农村建设中，常熟农商银行义不容辞地担当起当地金融支农的主力军，扮演起名副其实的“常熟人自己的银行”的角色。在常熟金融系统中首家推出“农贷授信”，这项支农惠农新举措自2003年推出以来，服务的内容不断创新、服务的手段不断丰富、支持的力度逐年增大，目前已累计向授信对象授信超过10亿元，累计发放贷款超过20亿元，为授信对象创收致富、带动农民转移就业、促进新农村建设立下了汗马功劳。

常熟养猪大户龚炳根用10年时间，从一个年出栏生猪1000头的“家庭养殖户”，逐步发展成为年产壮猪40000多头、年产成品鱼450万斤、年销售额超过5000万元的“规模养殖户”，成为当地远近闻名的农民致富典型和带头人，就是常熟农商银行支持“三农”、服务“三农”的典型事例。在他们“银户合作”的10年中，常熟农商银行向龚炳根发放的贷款金额累计达7000多万元。

2008年初，我国南方遭遇了罕见的特大雪灾，常熟农商银行积极担当全市金融业帮助农业灾后恢复生产的排头兵，抢在第一时间，向全市规模型养殖专业户、食品和农副产品加工企业一次性综合授信3215万元，有效解决了授信对象灾后恢复生产过程中资金方面的燃眉之急。常熟农商银行经常性的“雪中送炭”，使得当地农民倍感温暖和亲切。

常熟面广量大的中小企业，主要分布在农村，是农民就业和增收的主要渠道。常熟农商银行率先在全市金融系统中提出了“小对小、优对优”的经营方针，充分发挥股份制法人银行的体制和机制优势，从政策制定、经营决策、信贷支持、产品设计、服务方式等诸多方面，向中小企业倾斜，并在内部审批流程、营销模式、业务合作等方面出台配套措施，使中小企业在发展的各个阶段都能得到及时有效的金融支持。

目前，常熟85%以上的农村贷款由常熟农商银行发放。常熟农商银行因此被常熟市委、市政府称赞为稳农、富民无可替代的“稳定器”。

松解中小企业发展“瓶颈”

近几年来，贷款难、融资难成为制约中小企业发展的“瓶颈”。

在常熟农商银行，每年发放给中小企业的贷款占全行贷款总额的90%以上。吴建亚告诉记者，目前，常熟全市70%以上的私营企业和个体工商户是常熟农商银行的客户，企业在发展过程中需要银行支持的时候，常熟农商银行应当义不容辞。“主要是风险的防控，我们的做法是把小企业主个人资产算进去，把体外循环的资金纳进来，还原小企业真实的经营情况和数据。”为此，常熟农商银行专门成立小额贷款中心专门服务小微企业，支持创业群体自主创业和“草根经济”发展。

“几十万乃至几千万的贷款，以前银行根本不愿意贷，只能通过小贷公司或者民间借贷解决。小贷公司的利率，基本是基准利率的4倍。民间借贷就吓人了，月息都在4％到5％，而且是‘砍头息’，贷款期限一般是两到三个月，最多不超过半年。今年，民间借贷利率普遍上浮，月息多为3分至5分，个别甚至出现月息10分的民间高利贷。”一位常熟本地的小老板说：“真正的中小企业边际收益和利润都不会很高，不可能承受很高的利率水平，现在我通过常熟农商银行拿贷款，方便又实惠。”

截至今年10月，常熟农商银行累计发放小额贷款9116户，金额达21.83亿元，综合收益率是其他贷款收益率的2倍。吴建亚认为，银行开展小贷业务，既引导有合理用途的小额民间借贷向正规金融渠道转移，又加速储备、逐步培育和积累一批实力雄厚的小企业。

创新贷款方法是向中小企业贷款取得成功的关键，比如顺贷和逆贷。顺贷，就是根据上游核心企业提供的真实合同或订单，由上游核心企业对该下游企业在所欠应付款的范围内提供担保，向下游企业发放贷款。逆贷，就是根据下游企业提供的已经完成为上游核心企业生产加工产品的交割单和应收款数额，向上游企业发放贷款，用于支付给下游企业。

为解决小企业贷款担保难问题，常熟农商银行创新小企业担保方式，与多家担保公司签约，改变原来过度依赖抵押的传统模式，并推行多人保证和担保公司担保等组合式担保，破解小企业贷款担保难题。

当农村金融改革的排头兵

作为全国首批成立的三家农村商业银行之一，常熟农商银行在改革中应运而生，又在深化改革和不断创新中快速成长，以体制改革催生经营动力，以业务创新培育竞争优势，走出了一条效益大幅攀升、质量持续改善、规模不断壮大的和谐发展之路，成为一支活跃在当地金融平台上极具活力的生力军。面对耀目的“成绩报告单”，常熟农商银行非但没有沾沾自喜，反而忧患意识愈加强烈。吴建亚清醒地认识到了常熟农商银行在品牌、结算、风险控制和产品研发等方面的“先天不足”。

“我们现在就像是斜坡上的球，不进则退”。吴建亚和经营班子形成了新的共识———深化改革、不断创新。随即常熟农商银行开始稳步快速实施引进战略投资者、发起设立村镇银行和上市等新的战略，努力为农村金融机构发展树立新的标杆。

在2002年出席清华大学全球化与资本高层论坛上，吴建亚曾公开表达了寻求战略合作伙伴的意向。面对常熟农商银行的优异财务表现及业绩增长空间，众多外资银行纷至沓来。在引进境外战略投资者一度成为众多银行的目标时，常熟农商银行却对频摇“橄榄枝”的外资银行说“不”，因为外资银行与常熟农商银行合作空间有限，在现阶段不是最佳合作伙伴，具有完善结算网络的内资银行才应是首选。交通银行率先进入了常熟农商银行的视线。吴建亚先后多次赴上海交行总部与交行高层商讨，并争取到国家银监会“可以尝试”的支持。经过近两年艰苦而又细致的谈判，交通银行最终以3.8亿元认购常熟农商银行发行后10%的股权（价格为每股6.6元）。2008年1月16日，双方在北京举行“联姻”仪式，正式签署了《认购及战略合作协议》与《技术支持及业务合作协议》，此举开创了我国农村中小金融机构与国有控股大银行战略合作之先河。

目前，常熟农商银行和交通银行已建立了多层次的战略合作平台，双方决定合作的重点项目包括技术支持、业务合作和培训等项目，并力争在柜面通、代理销售财富管理产品、发行联名借记卡和证券第三方存管等重点业务领域取得实质性突破。同时，为引进、吸收交通银行的先进管理经验，常熟农商银行主动向交通银行借调8名专家到常熟任职，以提升常熟农商银行在零售业务、风险控制、审计、科技和财务管理等领域的管理水平，为常熟农商银行的再次飞跃蓄势造力。

2007年，银监会放宽金融准入政策，允许符合条件的农村商业银行实行跨区域经营、参股投资。常熟农商银行在努力发挥常熟地方金融主力军作用的基础上，积极致力于探索多元化的跨区域发展道路，开始踏上了由地方性银行向区域性银行的转型之路。

当年，常熟农商银行作为第一大股东在湖北恩施发起设立第一家村镇银行———咸丰村镇银行。2008年，常熟农商银行海门支行开业，这是全国农村中小金融机构中首家异地支行。此后，常熟农商银行马不停蹄地先后在全国各地设立了3家村镇银行，建立了9家异地支行。截至目前，常熟农商银行已在江苏的南通、扬州、盐城等9个地区设立异地支行9家，营业范围覆盖全省50%以上的地级市，其数量在全国同类机构中名列前茅。2009年开始，常熟农商银行在全国范围内投资参股了天津、武汉、扬州等地5家农村金融机构，累计出资超过3亿元，形成了多元跨区发展格局。

2009年，常熟农商银行在全国同类机构中首批正式启动申请上市工作。目前，常熟农商银行的上市申请已经银监会批淮，向证监会的申请也被受理。

根据英国《银行家》杂志最新公布的全球银行业排名，截至2010年末，常熟农商银行以核心资本5.87亿美元、总资产78.65亿美元、税前利润1.04亿美元、综合资产收益率1.32%、资本充足率13.46%、不良贷款率0.78%的业绩，在全世界所有银行中排名第720位，较上年大幅上升165位；在中国所有银行中排名第69位，位居国内县级同类金融机构首位。

（来源：苏州日报，记者：商中尧）